Где можно взять кредит с плохой кредитной историей — порядок действий

Кредитная история – это специальное финансовое досье, которое заводится на человека кредитной организацией, когда он впервые оформляет на себя заем и становится заемщиком. После этого все следующие операции со ссудой, а, кроме того, дальнейшие займы записываются в этом документе. История заводится по согласию с кредитуемым лицом, и с подписания им соответствующих документов, сохраняется в течение 15 лет.

Сразу же после составления онлайн-заявки или подачи документов в банковское учреждение на получение средств, финансовому учреждению становится доступна информация, содержащаяся в истории заемщика. Только после проверки подлинности всех поданных документов и анализа финансового досье банк может вынести решение о выдаче займа.

Анализ получения и возврата финансов клиентом позволяет банкам распределять своих пользователей условно по «белым, серым и черным» спискам. Поэтому от такого досье зависит не только сама возможность выдачи займа, но и условия его предоставления, включая, проценты, сроки возврата и требования по гарантиям.

Документ, называемый кредитной историей, имеет три составляющие:

• Во-первых, титульную часть, в которой указывается персональная информация о гражданине, включая его паспортные данные, а также ИНН и номер пенсионного страхования;
• Во-вторых, основной раздел, в котором прописывается регистрация и адрес, актуального на этот момент место жительства. Сюда в случае оформления ИП также записывается его регистрационная информация. Далее, следуют подробные данные обо всех займах, включая их вид, сроки погашения, суммы и проценты, в том числе погашенные и текущие, а также текущий кредитный рейтинг заемщика.
• В-третьих, раздел с дополнительной информацией обо всех запросах этого документа, включая время и наименование запросившей его организации.

Что представляет собой плохая кредитная история

Плохая финансовая история, приводит к тому, что финансовые учреждения выставляют для клиента низкий кредитный рейтинг, а это существенно осложняет для него процесс получения займа. Как правило, такая ситуация возникает вследствие нарушения заемщиком правил и условий возврата ссуды, например:

1. Выплата задолженности по кредиту с задержками. Такая ситуация возникает когда человек берет кредит на определенный срок, например, на один год, но запаздывает с его погашением и вносит необходимую сумму уже после истечения срока платежа. В этом случае банк может не только списать с кредитуемого лишние проценты, но и сделать отрицательную пометку в его финансовой истории, даже за 1 сутки просрочки платежа. Что в дальнейшем может стать поводом невыдачи средств при повторном его обращении в это учреждение. Однако если нарушение имеет единичный характер и задержка по выплате незначительна, а до этого пользователь был на хорошем счету у банка, ему может быть сделана поблажка на первый раз. В этом случае восстановить репутацию надежного заемщика очень просто надо всего лишь вовремя возвратить очередной заем.
2. Неоднократная просрочка по платежам. Если клиент систематически, на несколько дней, опаздывает с внесением средств его история, скорее всего, будет подпорчена, но при наличии объективных причин таких просрочек и документов, подтверждающих их независимый характер, например, справки о болезни, банк может пойти навстречу и не снижать кредитный рейтинг клиента.
3. Досрочная их выплата. Досрочная выплата ссуды не относится к перечню официальных грубых нарушений, поэтому не заносится в историю в виде отдельной пометки. Однако, в зависимости от политики конкретного финансового учреждения в этом вопросе, одни из банков поощряют досрочную выплату долга без процентов, а другие, наоборот, не желают терять прибыли в виде процентов, и повторное получение займа в них после досрочного погашения предыдущего может быть затруднительно, не смотря, на вроде бы хорошую историю.
4. Наличие открытых просрочек. Наличие непогашенных долгов делает получение нового займа практически невозможным. Единицы кредиторов захотят давать заем должнику. В этом случае клиент должен найти весомое объяснение, например, болезнь или смерть родственников, и его документальное подтверждение, чтобы убедить банк в форсмажорности ситуации, только тогда ему может быть выдана новая ссуда. Однако это уже не будет полноценный кредит, так как будут наложены жесткие ограничения по сумме, которая в большинстве случаев не будет превышать 50 тысяч рублей, а также по срокам и процентной ставке, которая в этом случае может быть очень высока.
5. Невозвращение кредита, взятого ранее. Полное уклонение от уплаты средств для погашения, задолженности финансовому учреждению, а также уклонение от регулярных платежей, часто являющееся намеренным действием заемщика по невыплате как всей суммы кредита, так и процентов по нему, что заставляет его скрываться от банка. Этот вид нарушения приводит к формированию у клиента крайне неперспективной истории, руководствуясь которой ни один уважаемый банк не предоставит ему новый заем.
6. Судебные тяжбы с банком относительно погашения займа. При невыполнении заемщиком ранее взятых на себя обязательств и судебном решении этого вопроса, кредитный рейтинг клиента автоматически ухудшается до самого низкого значения. Банк как организацию не интересуют причины инцидента, главное, для него факт невозврата средств и необходимость решения этого вопроса в судебном порядке.

Виды нарушений оплаты по срокам

1. Нормой считается нарушения срока оплаты в 1-5 дней, которые часто возникают из-за сбоев и задержек в системах перевода средств. В этом случае человек осуществляет своевременный перевод средств в крайний день срока, но деньги «зависают в воздухе» и поступают на счет кредитодателя с запозданием. Такие нарушения никак не караются банками, особенно если клиент может предъявить документы, подтверждающие его невиновность в просрочке платежа по времени.
2. Средним нарушением считается систематическое отступление от указанного в договоре срока возврата одолженных у банка средств до одной недели. Но уже отсрочка возврата ссуды более чем на пять дней, является законным поводом для отказа при следующем обращении за средствами в долг.
3. Грубым нарушением является частичная или полная неуплата долга, которая однозначно блокирует выдачу новых средств такому клиенту.

Каким образом другая финансовая организация узнает о вашей кредитной истории

Для работы с финансовыми досье существует бюро кредитных историй или БКИ, обращаясь в которое любой банк может получить данные о договоре кредитования по процедуре, записанной в законе «О кредитных историях».

Однако данные предоставляются только при наличии письменного согласия заемщика, которое он дает, расписываясь на отдельном листе банковского договора. А некоторые организации требуют подписания такого разрешения еще вовремя заполнения анкеты на ссуду, для этого необходимо поставить галочку напротив соответствующего текста, иначе банк не будет ее даже рассматривать.

Сегодня банки предоставляют одинаковые возможности только что пришедшим пользователям, даже если у одного из них подпорченное досье. В том же случае если документы из БКИ говорят о полной неблагонадежности заемщика, ему может быть, как полностью отказано в выдаче денежных средств в долг, так предоставлен кредит с жесткими ограничениям по сумме, времени погашения и с высокими процентами, оправдывающими риски кредитора.

Банки, которые не проверяют кредитную историю

1. Молодые банки, пытающиеся «отвоевать» свою долю клиентов на рынке, являются наиболее лояльными к заемщикам с любым досье.
2. Организации, которые не являются ведущими, а значит, борются за выживание и вынуждены работать даже с клиентами, имеющими сомнительную репутацию.
3. Для привлечения новых заемщиков конкурирующие учреждения иногда устраивают периоды «амнистии», когда даже клиент с испорченной историей может реабилитироваться.
4. Банки, работающие на рынке микрокредитования и специализирующиеся на очень быстрых небольших кредитах, выдача которых не требует особо тщательно проверки.

Условия предоставления займа клиенту с плохой кредитной историей:

• На заемщике не должно «висеть» долгов по невыплате ранее взятых займов.
• Доброжелательное и конструктивное сотрудничество, без претензий и давления.
• В том случае если проблемы появились не в результате воли заемщика, а вследствие иных обстоятельств, не зависящих от него, чему есть документальные подтверждения.

Действия заемщика для оформления кредита с плохой историей

1. Взять деньги в долг в молодом банке, наиболее просто даже с плохой историей ведь новички в сфере кредитования ставят перед собой основной целью завоевание своей части пользователей кредитного рынка, в том числе и не самых благонадежных, которым обязательно откажут в банках с проверенной, хорошей репутацией.
2. Брать кредит на большую сумму займа либо ипотеку. В случае большого займа или ипотечного кредита, банк тщательно проверяет платежеспособность клиента, а, кроме того, такие займы, как правило, долгосрочны, а, значит и очень выгодны для кредитора, поэтому в этом случае даже испорченное досье не является серьезной помехой для выдачи кредита.
3. Нанять кредитного брокера, то есть человека, который профессионально занимается улаживанием вопросов по получению ссуды. В большинстве случаев такие люди имеют непосредственный контакт с руководством банка, знают критерии оценки досье из БКИ используемые в конкретном учреждении и поэтому могут улаживать даже самые сложные ситуации с получением средств. Однако, в этой области много мошенников, поэтому важно чтобы человек был действительно проверенный.
4. Обратиться за помощью к частным лицам, занимающимся микрофинансированием и не требующим никаких документов о предыдущих займах и выплатах, так как они специализируются, на быстрой выдаче незначительных средств.
5. Доказать факт, что вашей вины в просрочке не было при помощи документов, подтверждающих это: квитанций с датой своевременного перевода средств или справки из больницы.
6. Попросив о кредите под залог на имущество, клиент отвечает перед банком своей недвижимостью, которая никуда не денется и банк в любом случае сможет вернуть одолженные средства.
7. Подтвердить свою платежеспособность документально, то есть представить кредитору документы с постоянной работы, содержащие точные реквизиты организации.
8. Предложить кредитору созаемщика или поручителя, который мог бы выступить в качестве гаранта возврата средств лицом с плохим кредитным досье, в том случае, конечно, если у него самого оно в порядке. Это серьезно увеличивает вероятность положительного ответа от банка, ведь ответственность в случае просрочки, ложится и на поручителя, а значит, уменьшается и риск неуплаты, в случае если заемщик скроется от банка, все расходы можно будет взыскать с поручителя.
9. Взять в кредит какой-либо товар в магазине и полностью расплатиться по нему без задержек и просрочек. В БКИ эта операция будет занесена в досье в качестве плюса, свидетельствующего о платежеспособности данного лица.

Как обезопасить себя от просрочек по платежам

1. С особым вниманием изучать условия в договоре о предоставлении кредита, особенно те, которые написаны мелким шрифтом, так как нередко такой договор похож на айсберг, видимые проценты, сроки и условия одни, а при чтении скрытых условий совсем другие и вовсе не в пользу заемщика.
2. При оформлении сверять данные анкеты, вносимые оператором в компьютер с оригиналом.
3. Сделать все возможное для своевременного внесения очередного платежа, лучше позаботиться об этом заранее до наступления дня «икс».
4. Всегда требовать и хранить документы, подтверждающие уплату средств, особенно если речь идет о погашении кредита в полном размере.