Капитализация вкладов: основные виды, расчет процентов + советы по выбору вклада

Как известно, все бизнесмены заработали свое состояния путем вкладывание денег и увеличивая тем самым прибыль. Каждый человек, имеющий экономическое образование понимает, что деньги должны работать, а не лежать без дела.

монеты

К сожалению, не многие из нас знают, как правильно распоряжаться деньгами, от этого прибыльность их дел не всегда себя оправдывает. Решая, куда можно вложить то немногое, что было нажито, обыватели обращаются в банк чтобы оформить вклад.

Банки в свою очередь предлагают много программ по депозитам, которые предусматривают разные суммы вклада и разные графики выплаты процентов. Подходя ближе к теме нашей статьи, следует отметить, что существуют такие депозитные вклады, в которых проценты можно не забирать, а докладывать до общей суммы, что и называется капитализацией.

Можно сделать вывод, что капитализация процентов по вкладу – накопление средств путем прибавление начисленной премии к первоначальной сумме вклада.

Основные виды капитализации вкладов

В зависимости от графика выплачиваемых процентов, капитализация последних также может происходить по-разному. Различают следующие разновидности капитализации: ежегодная, ежеквартальная, ежемесячная, ежедневная, в конце срока.

Ежегодная

Доход от вложения денег может начисляться один раз в год, тогда при размещении такого вклада клиент будет получать свою прибыль один раз в год.

При желании эти проценты можно доложить к начальной сумме вклада, тем самым увеличив свои сбережения. К примеру сумма вашего вклада 50000 рублей, процентная ставка 11% годовых.

Таким образом в конце год клиент может получить 5500 рублей или доложить их к общей сумме. В последнем случае следующий вклад составит 55500 рублей, а в конце года можно будет получить уже 6150 рублей и также доложить их. В этом и заключается сут капитализации

Ежеквартальная

Когда прибыль по вкладу начисляется каждый квартал, ее довложение к общему депозиту может происходить также каждый квартал. Например, если сумма вложения 30000 рублей под 10% годовых, то в конце года вкладчик должен получить 33000 рублей.

Однако, по условиям договора начисление прибыли происходит 1 раз в три месяца, таким образом (3000/12=250) – будет доход от вложения каждый месяц, в квартал клиент будет получать — 250*3=750 рублей

Ежемесячная

Выплата начислений по вкладу осуществляется каждый месяц, а значит капитализировать можно чаще, а сумма первоначального вложения будет постоянно увеличиваться, а значит размер процентов тоже будет возрастать.

Сумма 30000 рублей, каждый месяц будет зарабатывать 30000*0,10 (процентная ставка)/12 = 250 рублей. Если принять условия капитализации, то предыдущие расчеты будут верны только для первого месяца.

Во втором месяце сумма вклада станет 30250 рублей, а проценты начисляться соответственно предыдущей формы в размере 252 рубля.

Ежедневная

Такой вид капитализации доступен не во многих банках, так как чаще всего финансовые структуры используют помесячную выплату. Однако, среди всех предложенных вариантов, ежедневное начисление прибыли с возможной ее капитализацией является самым прибыльным вариантом вложения денег в банк.

В конце срока

Если банк предлагает вкладчикам депозиты с пролонгированным действием, то возможно использование капитализации в конце срока, как дополнительной прибыльной опции.

Таким образом перед каждой пролонгацией договора к сумме депозита будет добавлена сумма начисленных процентов и новый договор будет открыт уже на увеличенную сумму.

Понятие и примерный расчёт простых процентов

Для того, чтобы суметь правильно рассчитать прибыль от вложений, а также эффективно выбрать предлагаемые банком программы, нужно немного разобраться в понятии банковских процентов.

Желая привлечь клиентов в свою структуру, банки нуждаясь в большом количестве оборотных средств привлекают их легким заработком. Человек может принести в банк свои деньги, просто оформить договор, и пассивно зарабатывать деньги.

За то что банк будет пользоваться вашими деньгами определенный срок времени, указанный в депозитном договоре, он будет платить вам деньги в виде регулярных отчислений. Таким образом, проценты – плата банка за использование ваших денег, вознаграждение за риск.

Чтобы понять, сколько именно банк заплатит вам за ваш вклад, стоит запомнить, как рассчитываются проценты по депозитному вложению.

Для начала, стоит отметить, что самым выгодным вариантом будет выбрать банк где предлагают высокие ставки, однако стоит помнить, что в таком случае велика вероятность банкротства финансовой организации, а значит ваши деньги могут исчезнуть, если конечно банк не гарантирует возвращение взятых у клиентов средств.

Выбрав надежный банк, начинаем изучать предлагаемые программы вложения средств.

Чтобы иметь представление, что вы получите от вложения своих сбережений, покажем как рассчитывать начисления по вкладам:

Представим, что сумма вклада 10000 рублей, процентная ставка предлагаемая банком 10% годовых. Это значит, что при вложении 10000 долларов в конце года клиент получит 10% от вложенной суммы.

Чтобы рассчитать сколько денег будет выплачено каждый день, или месяц или квартал необходимо провести незамысловатые расчеты: 10000*0,10(размер процентов)/370 (банк принимает за расчетное число 370 дней в году)= 2,70 рублей в день.

Далее для того, чтобы рассчитать сумму на необходимый вам период стоит полученное число умножить на количество дней. Благодаря не трудным расчетам каждый сможет вычислить ожидаемую прибыль

Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией

Для бывалых клиентов банка с каждым годом открываются новые возможности. Так, в последнее время стали популярными депозиты с возможной капитализацией процентов. Как и каждый вид вклада, капитализация имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы капитализации:

  1. С каждым днем увеличивается сумма вложенного вами вначале капитала.
  2. Вследствие увеличения суммы вклада возрастает размер прибыли.
  3. Клиент не отвлекается от своих основных дел, депозит самостоятельно работает на него.

Минусы капитализации:

  1. При необходимости клиент не сможет срочно забрать деньги.
  2. Кроме того вкладчик не сможет пользоваться процентами, как при отсутствии капитализации.
  3. Если банк не надежен, его крах может привести к утрате всех денег, включая капитализированные проценты;

Отличительные черты капитализации процентов по вкладу

Особенность начислений, которые капитализируют, заключается в том, что формула их общего расчета отлична от расчета обычной прибыли. Сложные расчеты включают в себя добавленную сумму начисленных процентов.

Особенностью капитализированных процентов является невозможность ими пользоваться как валютой. Если вы заключили депозитный договор с капитализацией прибыли, то все начисленные средства в конце срока или каждый месяц, будут добавлены к телу депозита и обналичивать их клиент никак не сможет

Понятия и примерный расчёт сложных процентов

Чтобы рассчитать прибыль, которае будет начисляться для вклада с капитализацией, необходимо знать несколько переменных:

  • SUM — ожидаеммая сумма;
  • X — тело депозита на момент вложения;
  • % — размер вознаграждения (количество процентов делим на 100, чтобы получить коефициент);
  • n — количество периодов для которых будет рассчитываться капитализация (лет, месяцев, дней, кварталов).

Формула: SUM = X * (1 + %)n.

Таким образом если вы положили 10000 рублей под 10 процентов на срок 10 лет, расчет будет выглядеть так:

  • SUM =10000*(1+0,1)10=10000*1,110=10000*2,59=25900 рублей.

Эта формула подходит для расчета сложных процентов, в случае если ваш депозит оформлен на долгий период, а проценты начисляются 1 раз в год.

Если по вашему вкладу прибыль начисляется каждый месяц, тогда предварительно процентную ставку нужно адаптировать к этому периоду.

Допустим, у вас те же 10000 рублей и ставка 10% годовых на 10 лет, таким образом в месяц вам будет начисляться 0,1/12=0,0083, а периодов для начисления будет равен 10 лет * 12 месяцев в году = 120.

Значит расчет будет выглядеть так:

  • Sum=10000*(1+0,0083)120 =10000*(1,0083)120 = 10000*2,696=26960 рублей.

Таким образом, видно, что во втором случае прибыль от капитализации больше, чем в первом случае.

Рассмотрим вариант, в котором прибыль начисляется и добавляются каждый день при тех же переменных. Тогда периодов n у нас будет 10*370 (дней в году)=3700. Процентная ставка начисленная в день будет иметь такой вид: 0,1/3700=0,00027 в периоде.

Значит формула расчета будет такой:

  • SUM=10000*(1+0,00027)3700 =10000*1,000273700 = 10000*2,7152=27152 рублей

В последнем расчете проценты еще больше. Стоит также учитывать, что приведенный пример будет лишь наглядным образцом начисления прибыли, и выгода от капитализации будет тем больше, чем больше сумма вклада и выше процентная ставка.

По такой формуле можно рассчитать любое дополнение депозитных средств.

Советы и рекомендации по выбору вида вклада

Необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.

Такое утверждение очень подходит к размышлению о том, насколько выгодной и необходимой для вас будет капитализация начислений.

Если депозит является небольшим сбережением, с помощью которого клиент желает еще немного заработать, тогда лучше заключить договор на обычную выплату процентов, допустим каждый месяц.

Если же вы используете депозитный договор как возможность приумножить капитал, тогда вам следует задуматься о капитализации начисляемой прибыли. Если 1000 рублей в виде процентов не слишком важны для вас каждый месяц, тогда лучше ими дополнять уже имеющуюся сумму.

В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка.

Стоит помнить, что банки четко обдумывают все прибыли от возможных вложений, а значит и свои депозитные программы корректируют чтобы было удобно в первую очередь самим банкам.

Так, часто бывает, что у вкладов, где возможна капитализация прибыли, может быть ниже процентная ставка по сравнению с другими предложениями. Тогда необходимо просчитывать выгоду непосредственно от каждого вида депозита.

Можно также воспользоваться депозитом с более выгодными условиями, но в котором есть возможность до вложения. Тогда начисления, полученные вами в конце срока вы можете самостоятельно доложить к телу депозита заключив дополнительный договор

Особое внимание необходимо уделить надежности банка. Очень важно, чтобы банк имел положительный рейтинг по выданным депозитам за последний год. Хорошо бы поговорить с клиентами банка или найти в интернете информацию о количестве вкладчиков и сумме возвращенных депозитов.

Если вы хотите разместить крупную сумму денег, можно даже проконсультироваться с финансовым экспертом, чтобы быть уверенным в своем решении.

Статья была Вам полезна? Да Нет

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Открыть

Close