Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. О том что представляют собой аннуитетные платежи мы расскажем в нашей статье.
- Основные виды платежей по кредиту ↓
- Дифференцированный платеж ↓
- Аннуитетный платеж ↓
- Главные преимущества аннуитетных платежей ↓
- Недостатки аннуитетных платежей ↓
- Формула и примеры расчета аннуитетных платежей ↓
- Досрочное погашение при аннуитетных платежах ↓
- Какие параметры влияют на размер аннуитетного платежа ↓
- Ипотека при схеме аннуитетного платежа ↓
Основные виды платежей по кредиту
Существует 2 вида платежей по кредиту:
- Дифференцированные платежи.
- Аннуитетные платежи.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.
Дифференцированный платеж выгоден только для тех, кто получает нефиксированную сумму доходов. При оплате кредита дифференцированным платежом вся сумма кредита делится на равные части в зависимости от периодичности оплаты (раз в неделю, месяц, год и т. д.).
К основной сумме платежа при оплате начисляются проценты. Стоит заметить, что эти проценты начисляются на оставшуюся сумму по кредиту. Таким образом, чем меньше задолженность по кредиту после платежа — тем меньше процент.
Пример: кредит — 10 000 рублей, ежемесячный платеж — 2 000 рублей, процент начисляется на сумму 8 000 рублей (остаток).
Одним из недостатков такого вида платежа является то, что клиенту банка каждый раз приходится уточнять, сколько ему необходимо заплатить.
Одним из главных преимуществ такого вида платежа является то, что к концу оплаты кредита — процент значительно уменьшается. Выбирать этот способ оплаты рекомендуется только тем, кто получает нефиксированную сумму каждый месяц. Чаще всего для оплаты по кредиту этот способ выбирают частные предприниматели, предприятия и производители.
Аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж – это самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования.
Главная особенность этого способа погашения задолженности то, что сумма платежа остается неизменной на протяжении всего срока выплаты кредита. Такой кредит является оптимальным для каждого желающего взять кредит. Множество банков предпочитают предоставлять кредиты именно с этим способом оплаты по кредиту.
Главные преимущества аннуитетных платежей
- Сумма платежа не меняется в течение всего срока кредита. Это преимущество дает возможность как банку, так и заемщику рассчитывать сумму, которую человек сможет оплатить.
- Избавляет от необходимости в начале каждого платежного периода уточнять у банка сумму платежа. В отличие от дифференцированных платежей, размер аннуитетные не меняется на протяжении всего периода.
- Размер платежа с течением времени станет менее обременительным для бюджета заемщика. Каждый месяц заемщик будет знать, сколько ему необходимо заплатить по кредиту и он будет заранее рассчитывать свой бюджет.
- Схема аннуитетных платежей предусматривает досрочное погашение займа. В отличие от предыдущего вида платежей, анннуитетный можно погасить досрочно, это зависит от желания заемщика. Таким образом, сумма тела кредита может быть выбрана заемщиком.
Стоит заметить, что при досрочном погашении кредита процент банка также увеличивается.
- В первую очередь происходит погашение процентов. Благодаря этому преимуществу каждый заемщик имеет возможность оплачивать разные суммы по кредиту. Так процент будет фиксированным, а сумма тела платежа — разной.
- Кредит с аннуитетной системой платежей позволяет взять большую сумму на более комфортных условиях. Если заемщик желает взять большую сумму в кредит, то такой способ оплаты станет оптимальным. Заемщик будет платить фиксированную минимальную сумму таким образом погашая задолженность по кредиту и процент банка. В случае оплаты кредита досрочно — заемщик не будет платить увеличенный процент.
- Схема подходит для заемщиков с ограниченным и фиксированным бюджетом. Для того чтобы взять кредит на выгодных условиях — нужно выбрать оптимальный вариант оплаты, который бы идеально подходил для заемщика.
Чаще всего, кредит с аннуитетным видом погашения выбирают те люди, которые получают фиксированную зарплату, а также мелкие предприятия и предприниматели.
Недостатки аннуитетных платежей
Большая сумма переплаты по кредиту. Несмотря на то что оплачивать кредит таким способом более выгодно — сумма переплаты более внушительна, особенно если кредит берется на длительный срок. Например, если все тот же Человек Х возьмет кредит на 10 лет, то переплата по аннуитетному кредиту будет составлять на 100 тысяч рублей больше, чем она могла бы составлять при оплате дифференциальным платежом.
Таким образом, в некоторых случаях выбирать дифференциальный способ погашения задолженности намного выгоднее.
Следующим недостатком является достаточно большая сумма процента при досрочном погашении кредита. При длительном сроке выплаты кредита досрочно погашать задолженность просто невыгодно. При срочном погашении заемщик заплатит процент на всю сумму. При кредитовании на большую сумму этот процент может составлять достаточно внушительную сумму.
Стоит заметить, что при оплате кредита аннуитетным способом сначала оплачивается %, а уже потом задолженность. С каждой суммы оплаты снимается процент установленный банком, именно поэтому выплачивать кредит досрочно — просто невыгодно.
Значительные недостатки аннуитетных платежей:
- Переплата по кредиту с аннуитетными платежами всегда больше, чем по кредиту с дифференцированными выплатами.
- При досрочном погашении будет уплачена большая сумма процентов.
Формула и примеры расчета аннуитетных платежей
Множество жителей России и других стран любят стабильность, именно поэтому предпочитают именно аннуитетные платежи. Для того чтобы рассчитать сумму аннуитетного платежа достаточно воспользоваться формулой:
i — процентная ставка по займу в месяц;
n — срок, на который предоставляется кредит.
В некоторых случаях процентная годовая ставка по кредиту указывается в кредитном договоре, для того, чтобы узнать ежемесячный процент — достаточно поделить процент на период.
Пример! Годовой процент составляет 24%, тогда 24 / 12 = 2 (%).
Представленная выше формула является самой распространенной, она используется многими банками России и стран СНГ. Рассчитать процент аннуитетных платежей достаточно просто, с помощью формулы сделать это сможет каждый.
Досрочное погашение при аннуитетных платежах
Погасить аннуитетный кредит досрочно — проблематично и не всегда выгодно. Некоторые банки, которые предоставляют кредиты, предоставляют специальные условия для тех, кто желает оплатить кредит досрочно.
Главные преимущества досрочного погашения аннуитетных кредитов:
- Уменьшение срока. Для тех, кто желает быстрее избавиться от ипотечного или любого другого длительного кредитования эта возможность является преимуществом. Несмотря на то что в большинстве случаев погашать кредит досрочно — не выгодно, многие заемщики выплачивают задолженность досрочно.
- Уменьшение суммы аннуитетного платежа. Стоит заметить, что заемщик имеет возможность оплатить не полную стоимость кредита, а её часть, после чего сделав пересчет в банке и уменьшив ежемесячную обязательную плату.
Какие параметры влияют на размер аннуитетного платежа
- Сумма кредита. От суммы, на которую был взят кредит будет зависеть обязательный платеж по кредиту и его процент.
- Годовая процентная ставка. Различные банки предлагают свои условия кредитования. При хорошей кредитной истории, которая была до этого, банк может предложить более выгодные условия (как постоянным клиентам).
- Число периодов (месяцев, год) кредитования. От того, на какой период берется кредит — рассчитываются платежи.
Ипотека при схеме аннуитетного платежа
Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор ,в случае невыполнения последним своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.
Многие люди боятся брать квартиру или дом в ипотеку. Это связано с тем, что чаще всего такой кредит предоставляется на невыгодных условиях. Высокий процент и непосильная сумма обязательного платежа, вот, что может предложить множество банков и кредитных организаций. Но не смотря на это, ипотека — лучший способ приобретения недвижимости.
Брать ипотеку со схемой аннуитетного платежа более выгодно для тех, кто может рассчитывать на фиксированную сумму. Перед тем как выбирать способ оплаты ипотеки — проанализируйте и выберите для себя основные и самые важные преимущества того или иного способа оплаты.
Загрузка...