В чём разница между КАСКО и ОСАГО — отличительные особенности

В сфере страхования автомобильного транспорта наибольшее распространение получили два вида страховки: КАСКО и ОСАГО.

КАСКО — страхование автомобилей или других транспортных средств (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Многие автолюбители уже традиционно задают себе вопрос о существующей между ними разницы, а также пытаются выяснить, какая из них лучше.

Два основных вида автострахования

Вождение транспорта таит в себе немало опасностей. Ведь автолюбитель не может спрогнозировать даже своего поведения в непредвиденной ситуации. Тем более нельзя гарантировать адекватных действий со стороны других участников движения. Именно поэтому каждый автомобиль подлежит страхованию. Самыми распространенными на сегодня страховками являются КАСКО и ОСАГО.

Первый вариант предполагает оформление страховки в добровольном порядке. Законодательство не содержит четких правил о порядке выплаты ущерба, а также размере возмещения. Эти вопросы прописываются в условиях заключенного сторонами договора. В то время как ОСАГО предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности. Если у водителя отсутствует страховка, то автоинспектор вправе наложить на него штраф.

Размер страховых выплат установлен на законодательном уровне. Кроме того, ограничен максимальный размер выплат при наступлении страхового случая. Если ущерб причинен в большем размере, то разницу виновная сторона должна покрыть за свой счет.

Отличительные особенности КАСКО: страховые случаи

Перечень страховых случаев определяется Правилами добровольного страхования. Согласно с ними КАСКО покрывает следующие риски:

• Повреждения машины или отдельных ее элементов в результате столкновения с другим транспортным средством. Нужно отметить, что под этот пункт подпадает ДТП, участниками которого стали два и более движущихся автомобиля.
• Наезд на машину, принадлежащую застрахованному лицу, другого автомобиля. Причем первая машина во время ДТП не являлась участником движения.
• Наезд на здание, другие неподвижные предметы, пешеходов или животных.
• Опрокидывания транспортного средства или его падения в воду.
• Падение на машину различных обьектов, к примеру, части зданий, глыб льда и т.д.
• Уголовно наказуемые действия третьих лиц. Сюда включается угон или хищение автомобиля, кража его отдельных элементов или нарушение его целостности из хулиганских побуждений.
• Повреждения машины, появившиеся в результате действий дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
• Пожар, возгорание или взрыв.
• Стихийное бедствие, подтвержденное соответствующей справкой из МЧС.
• Внешние повреждения машины в результате действий животных. Данный риск не покрывает повреждения салона, сделанные животным, находящимся внутри машины.
• Производственная или техногенная авария.
• Нарушение целостности машины предметами, которые вылетели из-под ее колес и т.д.

Отличительные особенности страхования по ОСАГО: страховые случаи

Кратко суть ОСАГО сводится к тому, что владелец защищает чужую, а не свою машину. Поэтому если автолюбитель будет признан виновником ДТП, в котором было повреждено чужое транспортное средство, то ущерб ложится на плечи страховой компании. Важно помнить, что страховой случай имеет место быть только в момент эксплуатации автомобиля, что подразумевает его движение. Если машина стояла без движения, то есть все основания утверждать, что в тот момент транспортное средство не эксплуатировалось.

Последнее правило легче всего понять на простом примере. Автолюбитель оставил свою машину на парковке. Мимо проезжал мусоровоз и случайно зацепил стоящий автомобиль. Этот случай покрывается страховкой, поскольку мусоровоз пребывал в процессе движения. В то же время, если он остановился и находящийся в нем мусор упал и повредил стоящий автомобиль, то это уже не будет страховым случаем.

Обязательным условием является причинно-следственная связь между управлением машиной и наступившим вредом. Причем выплаты производятся только в пользу пострадавшего лица.

К страховым случаям по ОСАГО причисляются следующие:

• наезд на пешехода, в результате чего пострадало здоровье последнего или наступила его смерть;
• пострадали водитель или пассажиры другой машины;
• в результате ДТП был повреждено транспортное средство;
• результатом аварии стало повреждение или уничтожения имущества, принадлежащего третьим лицам.

Основные формы страхования по КАСКО

В зависимости от объема страхуемых рисков КАСКО подразделяется на полное и частичное. Полное КАСКО подразумевает защиту автомобиля от максимального широкого круга всевозможных неприятностей. Классический вариант обеспечивает защиту от следующих рисков:

• аварии, вследствие которой машине были причинены повреждения, вплоть до ее полного уничтожения;
• хищение машины, а также ее угон или кражу;
• потеря или повреждение отдельных элементов машины;
• незаконные действия посторонних лиц, результатом которых стало повреждение машины;
• стихийные бедствия;
• действие непреодолимой силы, подпадающее под определение форс-мажор;
• падения на машину посторонних предметов.

Большинство водителей не видят особой разницы между такими понятиями, как похищение и угон. Для них главным считается сам факт исчезновения автомобиля. Но с правовой точки зрения похищение и угон представляют собой совершенно разные уголовные правонарушения. Поэтому если страховка покрывает защиту от угона, то похищение не будет рассматриваться в качестве страхового случая.

Частичное КАСКО страхует автомобиль от разного рода повреждений. Но он не покрывает случаев угона и хищения машины. Как правило, частичное КАСКО покрывает следующие риски:

• ДТП, наезд, падение машины в воду или с высоты, ее опрокидывание или возгорание;
• попадание посторонних предметов, которые отлетели от колес застрахованной машины или других авто, обвал дороги, конструкции моста и т.д.;
• пожар, взрыв, удар молнии;
• стихийное бедствие и атмосферные явления, которые считаются нехарактерными для определенной местности;
• ставшие причиной повреждения авто;
• падение на машину разного рода предметов (деревьев, элементов строения, мерзлого снега);
• незаконных действий посторонних лиц (сюда не включается хищение машины или отдельных ее элементов);
• внешние повреждения машины, возникшие в результате действий домашних или диких животных.

Перечень страховых случаев содержится в условиях договора. Автовладельцу следует внимательно изучить его перед подписанием, поскольку нередко страховая компания даже в полное КАСКО включает сокращенный перечень рисков.

От чего не защищает полис ОСАГО

Наличие ОСАГО не означает, что страховая компания будет автоматически покрывать вред в каждом случае, когда его первопричиной стали действия виновного лица. Перечень случаев, от которых не защищает полис, выглядит следующим образом:

1. Владелец машины не был застрахован или срок действия его полиса уже истек на момент причинения ущерба.
2. Потерпевшему был причинен только моральный или материальный вред, который состоит в упущенной выгоде.
3. Причинение вреда имело место в процессе использования застрахованной машины для обучения вождению, для участия в гонках или разного рода испытаниях. Выплата страховки возможно только в том случае, если этот риск оговорен в договоре.
4. Потерпевшие пострадала от действия груза, который перевозился в застрахованной машине. Компенсация ущерба возможна только в том случае, если этот риск оговорен в договоре.
5. Ущерб был нанесен лицом, которое исполняло свои обязанности по трудовому договору.
6. Для возмещения убытков работодателя, сотрудник которого пострадал.
7. Вред был нанесен прицепом, грузом или установленным на машине оборудованием.
8. Вред был нанесен в процессе работ по погрузке или выгрузке.
9. Пострадали объекты интеллектуальной собственности, драгоценности, антиквариат и т.д.
10. Если сумма ущерба больше страховой выплаты согласно условиям договора. При таких обстоятельствах разницу виновное лицо должно покрыть за счет собственных средств.
11. Если застрахованное лицо пребывало в состоянии опьянения или авария произошла в результате умышленных действий виновного лица.
12. Вред был причинен под воздействием непреодолимой силы.
13. ДТП стало причиной загрязнения природы.

Стоимость страхования по ОСАГО и КАСКО

Если говорить об ОСАГО, то единого тарифа на территории России нет. Стоимость полиса рассчитывается в каждом конкретном случае по формуле, включающей базовую ставку и поправочные коэффициенты.

В целом цена страховки ОСАГО зависит от целого ряда факторов:

• категории автомобиля;
• мощности его двигателя;
• наличия прицепа;
• личностных характеристик водителя, включающих его возраст, стаж вождение, место регистрации и т. д.;
• количество аварийных ситуаций в прошлом, общая сумма полученных выплат по ОСАГО;
• количество водителей, которые будут водить машину;
• период, на который выдается полис.

Кроме того, на нее влияет объем рисков, которые покрываются страховкой. В среднем полис обходится от 7% до 20% от цены машины. В связи с достаточно высокой стоимостью некоторые компании предлагают упрощенные варианты, которые обеспечивают защиту только от некоторых рисков. Также в отдельных случаях страховку позволяется вносить частями.

Критерии, параметры автомобиля и иные условия

Цена полиса ОСАГО:

• Японский автомобиль класса «С» –  3000-5000 рублей.
• Отечественное маломощное авто, 2005 года выпуска — 2500-6550 рублей.
• Среднестатистический автомобиль в недорогой ценовой политике, годов выпуска 2010-2015 гг. — 1500-8000 рублей.
• Дорогой иностранный автомобиль, 2016 года выпуска — 3000-9500 рублей.

Стоимость полиса КАСКО:

• Toyota Corolla, 2014 года выпуска — 30 000 – 100 000 рублей.
• Отечественное маломощное авто, 2005 года выпуска — 25 000 – 150 000 рублей.
• Среднестатистический автомобиль в недорогой ценовой политике, годов выпуска 2010-2015 годов — 25 000 – 200 000 рублей.
• Дорогой иностранный автомобиль, 2016 года выпуска — 40 000, 55 000, 70 000 – 200 000, 350 000, 400 000 рублей.

Выплаты по страховому случаю по ОСАГО

Предельно возможное возмещение по полису ОСАГО составляет 400 тысяч рублей, в отличие от прежних 160 тысяч. Разовое возмещение не может по этому виду превышать такую сумму.

Однако, количество возмещений по ОСАГО не ограничивается договором. При этом предельный износ деталей должен составлять не менее 50%, ранее был параметр в 80%. Теперь для деталей, которые существенно влияют на безопасность, компенсация рассчитывается без учета коэффициента износа.

Выплаты по страховому случаю по КАСКО

По договору КАСКО сумма выплат ограничена максимумом, указанным в договоре. Это значит, что если документ составлен, например, на ущерб в 1 млн. рублей, а расходы на восстановление после первого ДТП заняли 300 тысяч рублей, то на остальные страховые случаи, при их возникновении, можно рассчитывать только из оставшихся 700 тысяч рублей.

Различие и сроки выплат по КАСКО и ОСАГО

КАСКО представляет собой добровольный вид страхования, который покрывает такие риски как угон машины, ее похищение, умышленная порча, причинение другого рода ущерба и т. д. Также автолюбитель вправе застраховать свою ответственность перед другими лицами.

Если была нарушена целостность машины, то ее владелец имеет право на получение компенсации. Вопросы о размере и порядке выплате возмещения решаются в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. В некоторых случаях, например при похищении, страховая компания обязана выплатить полную стоимость украденной машины.

В то время как ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя и при наступлении страхового случая предусматривает выплату компенсации не автолюбителю, а потерпевшим. Согласно действующему законодательству на рассмотрение заявления заинтересованного лица и выплату компенсации отводится один месяц.

Вечный вопрос: нужно ли ОСАГО, есть ли есть КАСКО

Прежде всего, необходимо отметить, что ОСАГО и КАСКО далеко не являются равноценными понятиями. Если первый вид страховки предназначен для водителя, то второй защищает его транспортное средство.

Другими словами, ОСАГО предусматривает компенсацию ущерба, причиненного потерпевшим застрахованным лицом. В то время как КАСКО гарантирует владельцу авто выплату компенсации за повреждения, которые были получены его транспортным средством. Эта страховка покрывает значительно больше рисков, но при этом стоимость полиса не отличается дешевизной.

Таким образом, водители оформившие полис КАСКО и ОСАГО в некотором роде пользуются двойной страховкой. Ведь фактически единственным риском, который не покрывается КАСКО, является нанесения ущерба здоровью других участников аварии. Тогда как во всех других случаях водители отдают предпочтение добровольной страховке как более выгодной.

Но избежать приобретения полиса ОСАГО не получится, ведь этот вид страхования считается обязательным для всех владельцев авто. Вождение автомобиля при отсутствии этой страховки считается административным правонарушением и тянет за собой наложение штрафа. Поэтому, вне зависимости от желания автолюбителей, они вынуждены приобретать ОСАГО, даже имея в наличии КАСКО.