Многие люди, которые решили завести частный бизнес, очень часто сталкиваются с множеством проблем. Одной из основных причин, по которым задерживается открытие (или идея вообще не реализовывается) является нехватка собственных средств. Именно в этот момент предприниматели прибегают к использованию кредитных средств.
В последние время российские банки, учитывая всевозможные риски, ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки по кредитам. Тем не менее заранее отчаиваться не стоит. При правильном подходе кредитование доступно каждому грамотному человеку. Надеемся, что наша статья поможет вам в этом вопросе.
Преимущества и недостатки
К основным преимуществам можно отнести следующие положения:
- Существует возможность быстро найти денежные средства при финансировании различных потребностей предприятия малого бизнеса.
- Задолженность по кредиту может погашаться за счет поступлений от реализации продукции или услуг.
- Инвестиции в бизнес в виде кредитных средств позволяют модернизировать производство и внедрять в него высокие технологии.
- Существует гибкая система условий для предоставления кредитных условий малому бизнесу (например, банковскому учреждению можно представить в залог производимый товар или имущество предприятия, а также личное имущество владельца частного бизнеса).
К недостаткам можно отнести следующие моменты:
- Проценты за пользование кредитными средствами весьма немаленькие (если же рентабельность предприятия составляет 20% и выше, то выплата процентов по кредиту не составит большой проблемы).
- Полная стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также стоимость обналичивания денежных средств.
- Переплата по кредитованию малого бизнеса с нуля напрямую зависит от срока действия кредитного договора (чем больше срок кредитования, тем больше будет сумма переплаты процентов – для уменьшения переплат нужно выбрать оптимальный срок кредитования).
- Кредиты на развитие малого бизнеса предоставляются для заемщиков по повышенной процентной ставке (в среднем цифра составляет около 30%);
- Для предоставления кредита банку нужно подать полнейшую информацию об экономической деятельности предприятия малого бизнеса, в том числе и неофициальную информацию.
- В случае несвоевременного погашения кредита БКИ (бюро кредитных историй) своевременно укажет недостатки кредитной истории предприятия малого бизнеса (вопрос получения повторного кредита станет под очень большим вопросом).
- Процедура сбора необходимого пакета документов – весьма длительная и хлопотная.
Возможные способы получения денежных средств
Финансовая помощь извне является очень актуальной для начинающего бизнесмена. Можно выделить следующие источники финансирования:
- Привлечение средств от частных инвесторов.
- Заём в микрофинансовой организации.
- Бюджетные инвестиции.
- Получить кредит в банке.
Львиная доля финансовых средств частных инвесторов вкладывается в высокотехнологичное производство. Иными словами, частные инвесторы охотно вкладывают свои средства в прибыльные и высоко окупаемые продукты. Если же сфера деятельности предприятия не связана с высокими технологиями, то получение средств от частных инвесторов очень проблематичное и практически неосуществимое.
Кредитование в микрофинансовых организациях может стать выходом для начинающего предпринимателя. В отличие от банков, микрофинансовые организации для оформления требуют минимальный пакет документов. Но немаловажно заметить, что при легкости оформления, в этих организациях очень высокая процентная ставка за пользование кредитными средствами.
Главным преимуществом бюджетных инвестиций является одноразовая выдача, при этом отсутствуют обязательства по возврату финансовых средств. Также следует учитывать, что инвестиции из бюджета выдаются на такое производство, актуальность которого ограничивается в пределах определенного региона.
Если касается банковских учреждений, то кредитование для них всегда является большим риском. Ведь, в начинающем предпринимательстве существует очень большая вероятность прогореть и обанкротиться.
Порядок действий
Порядок действий для получения кредита в различных банковских учреждениях практически одинаков, а именно включает в себя такие действия:
- Оформить и зарегистрировать индивидуальное предпринимательство в налоговой инспекции (должна быть внесена запись в ЕГРИП).
- Необходимо провести анализ кредитных предложений от различных банковских структур.
- Выбрать банковское учреждение, кредитное предложение которого наиболее для вас оптимально.
- Предварительно приготовив необходимый пакет документов, обратиться в банк, который вы выбрали.
- Указать подходящую вам кредитную программу.
- Досконально изучить все доступные франчайзинговые программы партнеров.
- Выбрать франшизу, которая вам оптимально подходит.
- Досконально разработать бизнес-план, в котором четко должны быть указаны такие положения:
- Продукты и услуги, которые будет предлагать будущий бизнес.
- Анализ рынка указанных продуктов и услуг.
- Как будет организована производственная деятельность предприятия.
- Рассчитать объем продаж продукта или объем предоставления услуги.
- Подробно описать маркетинговые ходы для получения максимальной прибыли.
- Составить финансовый план и указать перспективы развития бизнеса.
- Указать все факторы риска при осуществлении предпринимательской деятельности.
- Для первоначального взноса (он составляет 30% от суммы кредита) приготовить собственные денежные средства.
- Подать заявку на открытие кредитной линии для малого бизнеса с нуля.
- Получить позитивное решение по выдаче кредитных средств.
- Открыть свою предпринимательскую деятельность.
Перечень документов
Пакет включает в себя следующий перечень документов:
- Оригинал и копия паспорта заемщика.
- Справка о присвоении ИНН.
- Свидетельство ИП, зарегистрированное в налоговой инспекции.
- Подробный бизнес-план.
- Заявление на оформление.
Факторы, влияющие на положительное решение
Рассмотрим основные факторы, которые доказывают благонадежность и платежеспособность заемщика, и как следствие, — положительное решение банка по выдаче кредитных средств на малый бизнес с нуля.
К таким факторам можно отнести:
- Возраст заемщика должен быть 30-45 лет.
- Обязательно постоянная регистрация по определенному адресу.
- Обязательное наличие стационарных телефонов у заемщика.
- Семейное положение заемщика (для банка лучшим вариантом является зарегистрированный брак заемщика).
- Количество лиц, находящихся на содержании заемщика.
- Должна быть указана сумма, которую заемщик ежемесячно расходует на питание, коммунальные платежи и прочее.
Требования к заёмщику
Банковское учреждение выдвигает заемщику ряд условий, которые обязательно должны быть соблюдены.
К таким условиям можно отнести:
- Поручительство юридического или физического лица, которое не имеет плохой кредитной истории и задолженности.
- Отсутствие у заемщика кредитов в других организациях, период выплат которого припадает на момент оформления.
- Наличие у заемщика движимого и недвижимого имущества.
- Предоставление банковскому учреждению справки 2-НДФЛ о доходах физического лица.
- Предоставление банку тщательно разработанного бизнес-плана.
Методы банковских учреждений для принятия решения
Для заемщика, который решил взять кредитные средства на развитие своего дела, немаловажной является информация о том, какими методами пользуется банк при принятии решения.
Существует два основных метода:
- Выводы и заключение кредитной инспекции банковского учреждения. Сотрудники кредитной инспекции банка на основании субъективного анализа представленных документов и изучения всех факторов делают заключение о выдаче кредитных средств заемщику на развитие малого бизнеса с нуля.
- Метод «скоринга». Суть этого метода заключается в решении вопроса по выдаче кредита автоматизированной компьютерной системой. Данная система, используя математические расчеты и статистические модели, анализирует все данные о заемщике и в автоматическом режиме выдает решение о выдаче.
Вспомогательные способы получения
Может произойти такая ситуация, когда банковское учреждение отказало в выдаче кредитных средств.
Что же делать в такой ситуации?
Не стоит забывать, что банк выдает и другие виды кредитов:
- Под залог движимого и недвижимого имущества (квартиры, автомобиля и прочее).
- Потребительский.
- Целевой на предприятие малого бизнеса (например, можно оформить кредит на приобретение автотранспорта или промышленного оборудования, при этом условия такого кредита значительно будут лояльными).
Выдает практически любой банк страны и их можно вложить в развитие малого бизнеса с нуля. При этом существует одна замечательная особенность: при оформлении в договоре указано, что заемщик может потратить кредитные средства на любые цели по своему усмотрению.
Загрузка...